Hay tres tipos de llamadas que recibimos con más frecuencia en RDP Abogados. Las tres vienen de personas distintas, con situaciones distintas. Y las tres empiezan con la misma frase: «No sabía que tenía opciones».
La primera es de alguien que descubrió un crédito en Datacrédito que nunca pidió, y lleva meses sin actuar porque asumió que el banco siempre gana. La segunda es de una familia que perdió a un familiar después de un procedimiento médico, y no actuó porque creyó que «si la clínica era buena, fue inevitable». La tercera es de un empresario cuyo socio se fue llevándose la cartera de clientes, y no puede hacer nada porque el acuerdo nunca quedó por escrito.
Tres situaciones completamente distintas. Un factor común: el tiempo que pasó sin actuar redujo significativamente las opciones disponibles.
Esta guía explica los fundamentos legales de cada uno de estos tres escenarios, el primer paso accionable en cada caso, y por qué actuar temprano importa más de lo que la mayoría imagina.
Caso 1 — Fraude bancario y suplantación de identidad financiera
Lo que la ley dice: inversión de la carga de la prueba
Cuando una persona reporta una suplantación, no es ella quien tiene que demostrar que no abrió el crédito. Es el banco quien debe demostrar, con evidencias técnicas sólidas, que el usuario autorizó la operación. Si no puede hacerlo, el cobro no procede. Esto está respaldado por la Ley 1328 de 2009 y la Circular Básica Jurídica 006 de la Superintendencia Financiera de Colombia.
Desde el momento del reporte: el banco debe suspender los procesos de cobro, y las centrales de riesgo (Datacrédito y Cifin) deben marcar la deuda como «en disputa». El banco tiene 15 días hábiles para responder formalmente.
Caso 1 · Para consumidores financieros afectados«El banco dice que debo un crédito que nunca pedí»
En 2026, más del 36% de los colombianos ha sido víctima de fraude digital. Una de las modalidades que más ha crecido son los créditos fantasma: productos financieros que aparecen en el historial crediticio de una persona sin que ella los haya solicitado. Los delincuentes obtienen datos personales de filtraciones digitales y los usan para completar procesos de vinculación en canales virtuales de los bancos. El smishing — fraude vía mensajes de texto que suplantan entidades bancarias — creció un 40% en 2025.
Primer paso — qué hacer hoy
- Reportar la suplantación al banco por escrito, exigiendo número de radicado.
- Presentar denuncia ante la Fiscalía General de la Nación o la Policía (CAI Virtual).
- Solicitar a Datacrédito y Cifin que marquen la deuda «en disputa». Si el banco no responde en 15 días hábiles, escalar a la Delegatura para Funciones Jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera.
Caso 2 — Negligencia médica y el error de no actuar a tiempo
Lo que la mayoría no sabe: la EPS también puede responder
Por el principio de responsabilidad solidaria del sistema de salud colombiano (Ley 100 de 1993), si la EPS autorizó el procedimiento, el paciente o su familia pueden demandar conjuntamente a la EPS, la clínica y el médico tratante en el mismo proceso judicial. La EPS no es solo el intermediario que paga — tiene responsabilidad sobre la calidad del servicio que autoriza.
Los plazos dependen del tipo de institución: 2 años desde la ocurrencia del hecho para hospitales públicos (caducidad de la acción contencioso-administrativa) y 10 años para clínicas privadas (responsabilidad civil contractual). Para demandar a una entidad estatal, es obligatorio agotar primero una conciliación extrajudicial ante el Ministerio de Justicia.
Caso 2 · Para pacientes y sus familias«La clínica dice que fue inevitable. ¿Lo era?»
La distinción central en cualquier caso de negligencia médica en Colombia es esta: ¿el daño fue una complicación inherente al procedimiento — algo que puede ocurrir incluso con la mejor atención posible — o fue un error evitable? Solo en el segundo caso existe negligencia médica propiamente dicha. La Ley 23 de 1981 y el Artículo 2341 del Código Civil establecen que cualquier prestador de salud — público o privado — tiene la obligación de actuar con diligencia dentro de los protocolos médicos exigidos. La responsabilidad médica en Colombia es, en general, de medios y no de resultados — salvo en odontología y medicina estética.
Primer paso — qué hacer hoy
- Solicitar la historia clínica completa por escrito — antes de que pasen más días.
- No firmar ningún documento que ofrezca la institución sin asesoría legal previa: muchos son acuerdos de transacción que renuncian al derecho de reclamar.
- No aceptar compensaciones económicas sin consultar primero con un abogado. Reunir evidencia: fotografías, mensajes, nombres del personal médico presente.
Caso 3 — Contratos mal redactados y el costo de los pactos verbales
Las tres cláusulas que más diferencia hacen
- La cláusula penal (Art. 1600 del Código Civil): si el contrato la incluye, la parte afectada puede cobrar la penalización pactada sin necesidad de demostrar el daño ni su cuantía exacta. Sin esta cláusula, quien reclama tiene que probar cuánto perdió — y eso es considerablemente más difícil.
- El límite de responsabilidad: define el techo máximo de exposición de la empresa ante un incumplimiento. Sin él, una falla menor puede dar lugar a una reclamación ilimitada.
- La condición de resolución expresa: permite dar por terminado el contrato de pleno derecho cuando la contraparte incumple, sin necesidad de esperar una sentencia judicial. Sin ella, cada ruptura contractual puede convertirse en un litigio.
Caso 3 · Para dueños y representantes legales de empresas«Teníamos un acuerdo. Pero no hay nada por escrito.»
La mayoría de los litigios empresariales que atendemos no nacen de fraudes externos ni de incumplimientos maliciosos. Nacen de contratos descargados de internet sin adaptar, de acuerdos verbales entre socios, o de contratos escritos que no incluyen las cláusulas esenciales de protección. Funciona bien cuando todo va bien. El problema es cuando algo falla: un cliente que no paga, un proveedor que no entrega, un socio que se va. Sin un contrato claro, demostrar el daño y su cuantía exacta es mucho más difícil y costoso de lo que parece.
Primer paso — qué hacer hoy
- Revisar los contratos activos con clientes y proveedores — verificar si incluyen cláusula penal, límite de responsabilidad y condición de resolución expresa.
- Documentar por escrito cualquier acuerdo que hasta ahora haya sido verbal.
- Antes de firmar cualquier contrato de alto valor o largo plazo, consultar con un abogado.
Lo que tienen en común los tres casos
En los tres escenarios, el factor que más determina el resultado no es la gravedad del problema — es el tiempo que pasa antes de actuar.
En el fraude bancario, reportar la suplantación antes de que se acumulen meses de mora en las centrales de riesgo hace la diferencia entre resolver el caso administrativamente y tener que litigar para limpiar el historial.
En la negligencia médica, solicitar la historia clínica en las primeras horas — antes de que la institución ajuste la versión oficial de los hechos — puede ser determinante para la viabilidad del caso.
En los contratos, incluir las cláusulas correctas antes de firmar cuesta una fracción de lo que cuesta un proceso judicial después.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar al banco si ya pasaron varios meses desde que me enteré del fraude?
Sí, en la mayoría de los casos. Lo importante es actuar: reportar la suplantación al banco por escrito, presentar la denuncia y escalar a la Superintendencia Financiera si el banco no responde. Los plazos aplicables dependen del tipo de acción legal que se elija, pero en general hay margen para actuar incluso si han pasado algunos meses.
¿Cómo sé si lo que le pasó a mi familiar fue negligencia médica o una complicación inevitable?
Esa distinción requiere una evaluación legal y médica especializada. Hay indicios que aumentan la probabilidad de que haya sido un error evitable: diagnóstico tardío, procedimiento sin consentimiento informado, personal sin las competencias requeridas, o falta de seguimiento adecuado. La evaluación inicial con nosotros es gratuita y confidencial.
Una nota sobre la evaluación gratuitaEn RDP Abogados ofrecemos una primera evaluación gratuita no como estrategia de marketing, sino porque en muchos casos lo más valioso es saber temprano si hay o no hay fundamento legal para actuar — antes de invertir tiempo, dinero y energía en un proceso. Si hay camino, lo explicamos con honestidad. Si no lo hay, también.
¿Un acuerdo verbal entre socios tiene algún valor legal en Colombia?
En términos generales, los contratos verbales son válidos en Colombia. El problema es probatorio: quien alega el acuerdo debe demostrarlo, lo cual es considerablemente más difícil y costoso que tener el acuerdo por escrito. Para cualquier acuerdo de valor económico significativo, siempre recomendamos documentarlo formalmente.
¿RDP Abogados atiende los tres tipos de casos?
Sí. RDP Abogados es una firma especializada en derecho empresarial, tributario y de responsabilidad civil y médica. Atendemos casos de fraude bancario, negligencia médica y protección contractual en todo Colombia, de forma 100% online.
¿Tu situación se parece a alguno de estos casos?
Si identificaste tu situación en alguno de los tres escenarios de esta guía, el primer paso es siempre el mismo: una evaluación que te permita entender qué opciones hay y cuánto tiempo tienes para actuar.
La primera consulta con Rojas • De Paz Abogados es gratuita. Operamos 100% online en todo Colombia.
Contenido informativo. No constituye asesoría legal sobre un caso particular.
